[2012.05.19]小额银行业务的复兴

2012-5-19 22:43| 发布者: migmig| 查看: 10166| 评论: 18|原作者: mtje

摘要: 乔纳森·罗森塔尔认为：互联网和移动电话竟然使乏味的老式小额银行业务变成了使人兴奋的行业。

小额银行业务的复兴

乔纳森·罗森塔尔认为：互联网和移动电话竟然使乏味的老式小额银行业务变成了使人兴奋的行业。

May 19th 2012 | from the print edition

互联网银行Wingspan于1999年发起了一场营销活动，那里它宣告说：“在网上重新开业，这是银行的必由之路。”但是第二年，这个银行就关门大吉了。2000年9月，网络经济泡沫破灭后的几个月，Winsgpan被它那乏味的实体母公司第一银行（目前它也是摩根大通的一部分）吞并了。

当时很多银行抱着互联网将会改变银行业这一宏伟愿景开张了，但它们的命运和Wingspan差不多。花旗集团兴办的一家在线银行Citi f/i也于2000年被母公司收回。尽管互联网银行的先锋NetBank坚持了更长的时间，但也在2007年被银行业监管机构下令关闭。在大西洋的东边（欧洲），英国首家互联网银行Egg在其开张之初的几个月内便吸收了2百万用户。这一不俗的表现在1999到2000年使英国银行业为之一振。但是几年以后，它却销声匿迹了。Egg的客户先是被打包出售给花旗集团，之后又转卖给巴克莱和约克郡建房合作社。对于网络银行的大胆尝试来说，这是一个充满了耻辱的结尾，世界各地的银行业中心为此捏了一把汗。

网络银行的承诺算不得豪言壮语。银行业的数字化程度令其他行业望尘莫及。在大部分的发达国家里，人们口袋里的现金只占他们资产极小部分，一般也只用于他们的小额花销。人们的大部分财富都以银行记账的方式存在。

此外，银行业只能讨得少数人的欢心。难道客户们会兴高采烈地去银行排队吗？毕竟，当人们尝到网购的甜头，甚至觉得只是浏览网上商店也相当有趣时，一大批书店和音乐商店也随之关门大吉。去银行本来就不那么有趣，那么我们想要在家中办理银行业务的需求就更加合理了。

然而，除了在少数发达国家，银行在大街上开设的门店比起10年前竟又多了10%到20%的。互联网银行只能提供一点点便利，这让它没能取代实体银行。传统银行目前已经把业务扩展到互联网、移动终端，甚至还提供视频服务。同时，它们也没有忘记扩展实体银行网点。

回顾起来，过去几年的金融危机竟是银行的黄金时代。即使是最不济的那个银行也因为承担了巨大的风险而获得了高额回报。面对由巨额债务泡沫带来的收益，只有少数银行对是否要节省开销而烦恼。据巴克莱银行的投资分析师西蒙·塞缪尔斯说，从上世纪90年代中期以来，欧洲办理小额存款业务的银行已经想方设法将与收入相关的年度费用削减了0.3%。然而这些节省不过九牛之一毛。塞缪尔斯经过计算得出认为，这项费用当时每年平均增长8%。银行收入增长比支出增长稍微快了一些，这就是它们幸存的原因。

债务泡沫的影响比乍看上去的要严重得多。为了能促使综合银行增加投资，一些小额业务银行只把眼光放在维护生存的业务上，为此它们使用了一些尚不明就里的新型金融工具（尽管能让小额银行业务获得爆发式增长）。然而，小额业务银行的基本业务一直是它们收益的主要来源。提供咨询服务的麦肯锡公司认为，全世界银行业的这些业务占了带来的收入在年收入中占一半以上，在2010年更是达到了3.4万亿美元（见图2）。这也证明，从长远来看，这些业务在带来稳定的利润和高回报上才是最可靠的。世界最大银行的投资回报也是与小额银行业务紧密联系，而非新奇投资银行业。

在泡沫时期，小额业务银行被野心勃勃的经理人带入了死胡同。投资银行给经理人的工资要更高，综合银行也会给那些在投资银行中崭露头角的人提供管理层的职位。但是，最近由于一些新情况的出现，小额银行业务获得了更多的注意。首先，银行需要这些业务。在发达国家，债务泡沫破灭了，经济发展速度减缓，低利率使经济情况有所改观。目前银行为了减少费用、保持获利，正在向小额业务网站派出最好的职员。

其次，新技术不断涌现。智能手机为用户与银行提供了交互式的联系方式。技术也预示着像支付业务这样低营利业务将彻底改变。新工具可以保存和处理大规模的数据，银行和谷歌、贝宝这样的技术企业都希望改变刷卡付款的面貌。从支付业务中获得的信息能让我们开启新的销售业务和获得推销的机会，这将让我们的获益远远超过生成转账指令的旧模式。

能赚钱就好

这份报告认为，在未来几年中小额银行业务即将成为银行业务中最令人激动的部分。然而不同于实体书店、旅游公司和唱片商店，银行不会被互联网扫地出门，反而拥有两个巨大优势来适应新的变化和新技术的发展。第一个优势是，顾客仍然认为触手可及的“钱”是重要的。一些客户只是因为不喜欢原来的银行，便要换另一家。但是其中一些人在没有看到银行的实体之前又不会轻易信任它。尽管这种情况也在随时间慢慢变化，但银行有大把的时间来调整。

第二个优势是，从某种意义上说银行也是技术企业。许多银行都有一个庞大的信息技术部门。大部分银行已经能够适应用新的方式服务于它们的客户。银行分支机构的本质变化发出了最明显的信号。

[1] 小额银行（存款）业务。

[2] 经理的办公室。