[2011.03.10] 被边缘化的一群

2011-3-16 22:11| 发布者: Somers| 查看: 6461| 评论: 3|原作者: sunny011

摘要: 为金融门外客开发市场

无银行账户的美国人

被边缘化的一群

为金融门外客开发市场
Mar 10th 2011 | AUSTIN | from the print edition

芒果财政是一家年轻的德州公司，它的门面是由奥斯丁最时尚的一家建筑公司设计。芒果财政的门面看起来稍微有些出位，而坐落在其附近的是一家当铺、一家汽油站和几家快餐店。然而，它的时尚外表是骗人的。芒果财政的目标指向一个乏味的市场——无银行账户的群体。芒果财政为客户提供预付借记卡，只要每个月存入500美元，客户就可以免费使用预付借记卡。芒果的储蓄账户会给客户一个体面的利率——5%，但是，余额上限只能为5000美元。借记卡和利率都不会让芒果吸引亿万富翁，但是，这两样却比将钱放入饼干罐好得多。

联邦存款保险委员会的一份2009年的调查显示，至少有1700万美国待家的成年人没有银行账户。另外，超过4300万人有时会向发薪日贷款和支票兑换店寻求帮助，借钱以熬过这个月。

因此，这场危机让银行变得更谨小慎微，也损害了人们的信用评分，结果阻扼了人们的融资渠道。然而，从贪婪的银行家手中中保护消费者的立法也会可能会好心做坏事。《多德•弗兰克法》（该法限制信用卡透支罚款和收费）在银行对涉借记卡交易的零售商收费上提议设上限。为补偿损失，美利坚银行、富国银行、花旗银行和摩根大通计划停止免费提供基本支票账户。这样的做法，会让部分人站在没有银行账户的队列上。

那么，芒果等公司将不能补上每个缺口，而针对1100万美国非法移民的按揭贷款市场已在倒退。在1997年前，这部分人还是沉醉于现金经济；1997年后，美国收入署开始发放个别纳税人识别号码，于是，所有美国人都可以纳税。银行业迅速地看到，市场将视个别纳税人识别号码（而非社会安全号码）为按揭贷款的识别证明。2004年，银行业在按揭贷款业务借出了大概20亿美元。然而，经过金融危机后，大部分银行重回有价证券的业务，部分是因为对移民的政治言论过热。

即便如此，对于无银行账户客户这个大池子，企业们不会过于谨慎。例如，像沃尔玛和凯马特这些零售商就有支票兑现服务。芒果财政只是看到肥美多汁的市场的其中一员。