| 数据推动的金融 数字向钱冲 新兴互联网公司试图从数据中掘金 Mar 17th 2011 | from the print edition 向朋友借钱应急撑是到月底的便捷之法。不过，英国互联网公司Wonga可以做到同样便捷。缺钱的人需要提供一些个人基本信息，只要Wonga认为他们值得信赖，那么钱——最多400英镑，最长30天——就会在15分钟内打入他们的账户。 消费者对这项服务相当不满：目前其年利率超过4 000%。但用来自风险投资商从事放款业务的Wonga公司自有引人关注之处。这家公司是日渐增多的新兴互联网公司之一，以挖掘非常规形式的数据来提供金融服务。 瑞典的Klarna公司依托著名风险投资商红杉资本（Sequoia Capital）等公司所提供的资金开展在线购物金融服务，消费者所要做的只是输入入生日、姓名和地址。Klarna会先预付资金，并向零售商收取使在线购物更加便捷的费用。购物者则在收到商品后才付钱。硅谷新兴公司ReadyForZero则可以让人们看在一个地方看到自己所有的信用卡债务，并为他们组织偿付计划。 当然，传统贷款人也会筛选借款人的信息，以确定贷款给他们的风险。但这些新兴公司不一样。首先，它们广开信息来源。Klarna从查看常规信用评分开始，但声称购物者的实际行为有着大得多的“预测能力”（首席执行官塞巴斯蒂安•西米亚特考斯基（Sebastian Siemiatkowski）语）。Klarna从在线商店中获取大量信息，包括购物时间以及消费者是否输入了姓名和地址（后者更能显示是否是欺诈）。Wonga老板埃罗•达米林（Errol Damellin）则称Wonga会利用“一切公开数据”，但具体内容由于保密原因不便透露。ReadyForZero可以获得用户的信用卡交易信息。 其次，它们的决策过程十分迅速。Klarna和Wonga使用复杂的算法处理所有数据，几乎实时地决定对应特定数据内容的用户是否会违约。凌晨三点还在网上购物的消费者会发现自己属于被Klarna拒绝的20%消费者中的一员。使用合约手机有助于从Wonga那里拿到钱（该公司会对70%的申请说“不”）。但没有哪个单一因素具有决定性作用，达米林说。“这与数据如何相互联系有关。”Klarna的算法会定期更新，以反映新的行为类型。 第三，其他贷款人可能会大肆宣传网点数量或是客户服务，但对新兴公司来说，巨大优势在于数据。ReadyForZero的服务是免费的：拥护实际上是在用自己的数据支付费用。创始人之一的罗德•厄布拉西米（Rod Ebrahimi）说，该公司仍在寻找怎样利用这些信息掘金。一种想法是向比当前信息更完整饱满的信息提供信用评分。 这三家公司均大受欢迎。Wonga声称其每个月贷款额超过100 000。欧洲已有六个国家的约500万消费者曾使用过Klarna进行在线购物支付。ReadyForZero服务上线仅六周就注册了近3 000万美元信用卡债务。 但没人可以为这些公司的成功打包票。一大风险是金融监管。Wonga刚刚被迫将其网站上的利率提高1 500个百分点，因为所适用的欧盟利率计算规则发生了变化。另一大问题是网上隐私：ReadyForZero的用户要是发现他们的数据会被用在别处（尽管经匿名处理），可能会大发雷霆。 即使这些新兴公司倒闭了，其所代表的潮流也不会停下，达米林说。随着这类服务的增加，“你越来越不需要零售银行了。”这只是达米林的一厢情愿。但那些不能智能地使用数据的金融企业肯定会举步维艰。 from the print edition | Finance and Economics
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这篇能看懂点了 就是没有音频呵呵
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